保险业创新须依法依规呢

保险业创新须依法依规

保险业创新须依法依规

络互助计划进入门槛低，理念也新。但是，目前众多络互助平台推出的所谓互助计划保险产品，并不是真正意义上的保险产品，监管层对此早就提出了警示。从保险变宝宝事件来看，保险业如何与络营销以更低风险、更有保障内涵的方式相结合，创新探索还在路上

这几天，相互保变身相互宝的泡沫剧络连续热播。毕竟，这事关2000万人，甚至将影响到更多已加入类似络互助计划者的未来保障状况。人们对其高度关注，在情理之中。

作为一家互助保险社，信美人寿被监管部门约谈后彻底退出了相互保。虽然蚂蚁金服在其后承诺将独立运营此络互助计划，并保证参加者利益不受损失。但一个不争的事实是，相互保不再是参加者当初投奔的保险计划，却是一款宝宝产品。

近年来，络互助平台在我国迅速蔓延，而且很多平台在推出互助计划时都喜欢引用国外相互保险的例子，其中一个被广泛提及的数据是2014年全球相互保险保费收入1.3万亿美元，占全球保险市场份额的27%。可见，互助保险在保险市场上是有一席之地的。但问题是，目前众多络互助平台推出的所谓互助计划保险产品，并不是真正意义上的保险产品

让你受益匪浅 ，监管层对此早就提出了警示。

从2015年开始，监管层先后发布过《关于互助计划等类保险活动的风险提示》《关于开展以络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》，明确表示互助计划不是保险，不得使用任何保险术语，不得将互助计划与保险产品以任何形式挂钩或对比。互助计划与相互保险经营原理不同，与保险产品存在本质差异，主要体现社会公益性质；相互保险则通过精算作出风险定价和费率厘定，遵循保险经营的等价有偿原理，财务稳定性具有充分保障。

为此，监管层相关负责人曾特别批评一些络互助计划，以互助共济的名义，公开承诺保障，公开宣称足额赔付和提取准备金，向公众收取费用并积累资金，将互助计划与保险产品挂钩和比较，发布误导或虚假宣传，涉嫌向社会公众承诺赔偿给付。根据《保险法》等法律法规，对于非法实际或变相从事保险业务的，将依法予以查处。此前，曾有过夸克联盟的夸克驾车风险互助计划，后来被叫停。显然，监管层已经为保险公司划定了一条红线，络互助不能涉及。

从保险变宝宝，对众多当初想一分钱不花就能得到大病保障的参加者来说，也不啻是一次风险教育。应该说，络互助计划进入门槛低，理念也新。相互保是零元加入，先享保障；一人生病，大家出钱。但天下没有免费的午餐。当你热情地加入某个络互助计划，以为捡到了最便宜的保险产品时，有没有想过这种平台可能存在诸如资金运用监管、赔付稳定性、定价合理性，以及运营能否有持续性等风险？潜在的金融风险又有多大？毕竟，P2P破产跑路的一个个案例还历历在目。即使不发生大的风险，但在一段很短的时间内，互助事件频频出现，事先存下的钱很快被扣光，那时你又当如何？可见，互助计划毕竟不是保险，互助是好事，但在目前环境下只可以作为个人保险的补充，切不可入戏太深。

事情往往有正反两面，类似互相保这种先上车、后买票的模式，也可以算是一次大规模的大众保险普及，是一种保险销售形式的创新。这对保险业营销模式创新是一个借鉴。从保险变宝宝事件来看，保险业如何与络营销以更低风险、更有保障内涵的方式相结合，创新探索还在路上。