买保险时不履行告知义务身体出问题后或面临吗

买保险时不履行告知义务 身体出问题后或面临拒赔

前不久，市民吴女士准备买一款轻症险。保险公司工作人员陪同她完成体检后，拿出一张表格，让她详细填写过往身体是否有其他问题。既然已在保险公司工作人员陪同下进行了体检，保险公司也会看到自己的体检报告，为何还要自己详细告知对方以往的一些问题，甚至包括一些在大家看来极其轻微的问题呢？吴女士对此很是不解。

买保险时需如实告知

薛纯：我是我们学校动物保护协会的一名会员 锡城资深保险经纪人士李晓玲介绍，购买保险之前，投保人确实需要尽到告知自己过往身体状况的义务，而小叶增生、甲状腺结节等这种大家看来不是大问题的小毛病，也必须如实告知。而保险代理人员也需要具备一定的专业度，告诉投保人告知过往身体事实的重要性，搜集投保人5年内的体检报告。一旦投保人在投保之前没有尽到告知义务，在身体出现问题后，需要保险公司赔偿时，会面临保险公司拒赔的风险。

法舟律师事务所就曾遇到客户因未履行告知义务面临拒赔而诉诸法院的案例。据了解，这名客户于2017年3月投保了某保险公司的常青树重疾险，但在此前的2015年6月，该客户曾体检出甲状腺团块，客户在购买保险时未将这一情况告知。2017年9月，该客户首诊被确诊患甲状腺癌，保险公司认为该客户没有如实告知，只肯赔10万元，后来通过调解，保险公司才赔了32万元。律师介绍，该案件最终的结果是比较好的，还有一些案件，则因为投保人未尽到告知义务而最终一分钱都没获赔。

未如实告知导致后续索赔难

法舟律师事务所家事部负责人姜辉介绍，从近年受理的保险理赔争议案件来看，保险理赔的争议点主要集中在三个方面：投保前是否如实告知，投保后是否按时缴费；理赔时是否符合理赔条款、是否属于免责条款。而对投保前不如实告知将会导致的后果，很多人还不是很了解。

无锡曾发生过一起重大疾病险诈骗案，这起案件就是因为投保人在未告知自己身体存在问题的情况下，在多家保险公司购买保险，过后则集中索赔。2016年初，高某凭借多年从医经验，感觉自己甲状腺出了问题，于是利用工作之便，通过所在医院私自拍片，发现可能是患有甲状腺乳头状癌。随即，高某与妻子廖某商议，决定故意隐瞒患病事实，购买巨额重大疾病险，骗取保险金。2016年5月、9月，两人先后在13家保险公司购买了总保额790万元的重大疾病险。2017年2月，在保单观察期到期后，高某随即进行了甲状腺乳头状癌切除术，并向13家保险公司申请理赔790余万元。集中索赔引起了保险公司怀疑，经侦民警接到报警后，认为这可能是一起骗保大案。最后经查实，这的确是一起特大重疾险诈骗案件，而且是全国少有、无锡首例重大疾病险诈骗案件。

姜辉介绍，现在很多人选择到香港购买保险，与内地询问告知不同的是，在香港购买保险更需要投保人主动告知身体过往情况，因为香港遵循的是最高诚信原则，否则日后将会面临拒赔。根据香港保险投诉局2017—2018年年报，2013年至2017年，五年间因没有如实告知导致索偿纠纷的占比均在25%左右。因此，姜辉建议

，想要去香港购买保险的市民，应咨询专业律师，以免日后造成争议。

告知层面三个误区需引起注意

姜辉介绍，在告知层面，市民还存在一些误区：一是认为参加了保险公司组织的体检就不用告知了，其实不是这样。根据相关法律，即使体检了也不免除告知义务，投保人仍需主动告知其他身体情况，以避免日后争议；二是很多保险代理人在销售保险时，常常对投保人说“一些小问题，不告知也没事”“已跟核保部门确认过了，小毛病不用告知”等，从而误导了消费者。姜辉表示，消费者应以保险合同为准，不要轻信保险代理人的说辞；三是很多人认为内地保险有一个两年不可抗辩条款，认为只要合同满两年了，保险公司就不能解除合同了，所以熬过两年就没事了，但姜辉表示，除非保险公司没法证实客户存在重大欺诈行为，或客户在投保时未发病，否则也可能会存在争议。

据此姜辉提醒，市民在购买保险时需要坚持诚信原则，尽到如实告知义务，同时要有合同意识，不要轻信保险代理人的一面之词，以确保日后能顺利索赔。　(晚报　李忠兰)

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