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互联寿险狂飚突进 车险业务遭遇“滑铁卢”

2015年，互联保险发展元年不期而至。高达2223亿元的销保险收入，比2011年增长近69倍。——巨大的吸金效应，令各路资本蜂拥的同时，也让关于“风口”的猜想愈演愈烈。在此情况下，有机构预计，2016年，互联保险保费规模还将翻一番。

然而，这样的“狂飙突进”，在2016年却呈现出了新的变化。一方面，互联寿险依然“一马当先”，如火如荼。而另一方面，今年前7个月，互联财险却出现同比负增长。

互联财险：车险业务遭遇“滑铁卢”

庞大的民基础，曾经被认为是“互联保险”腾飞的重要依仗。据前瞻产业研究院《中国互联保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》显示，截止2016年6月，中国民规模达7.1亿人，其中，互联保险用户更是达到了3.3亿。种种利好下，2015年，互联保险保费收入已达2223亿元，比2011年增长近69倍，互联保费在总保费收入中的占比也从2011年的 0.2%上升到 2015年的 9.2%。

然而，对于财险而言，“互联+”的“荣光”却并没能掩盖其成绩单的黯淡。近日，有业内数据指出，就在今年7月，互联财险保费收入大幅下滑至32.77亿元，同比负增长46.97%。这并非销财险销售量的首度下滑，总体来看，今年前7个月，互联财险累计保费收入330.02亿元，占财险公司保费收入5341.89亿元的6.18%，同比负增长22.37%。

值得关注的是，就在短短数月之前，截止2015年末，财产险公司互联业务当年保费收入尚为768.4亿元，五年间增长34.4倍。在业内人士看来，商业车险费率改革是造成销财险保费下降的重要原因。“车险费改之后，过去销渠道保费优惠15%的价格优势消失，在目前上投保车险流程仍然较为复杂的情况下，车险消费者的天秤也更加偏向于传统渠道。”

尽管部分财险产品，如络购物退运险十分热销，延误险、碎屏险等也在一定程度上打开了基于创新产品的增量市场。不过，总体来看，在销财险业务领域，车险仍是绝对主力，并且呈现签单量大、单均保费小且险种多样化的特点。从前7个月数据来看，销车险保费收入280.47亿元，占比84.98%；非车险保费收入49.55亿元，仅占比15.02%。

“总体而言，互联模式下，财险产品偏同质化，并且大型财险公司寡头垄断地位正在强化。”曲速资本发布的《2016互联保险行业研究报告》指出

，与人身保险行业不同，互联并未给中小财险提供超越机会。如果小公司的产品没有鲜明的创新特色，经营模式没有与互联融合的独到之处，将很难经营，而大公司的优势得以充分体现。

互联寿险：回归保障型产品将成主流

需要注意的是，虽然表面上互联财险保费收入大幅下滑，但互联保险发展的强劲趋势依然没有变化。据中国保险行业协会发布的《2016年上半年互联人身保险市场运行状况分析报告》。数据显示，今年上半年，互联保险市场发展迅猛，累计实现保费收入1431.1亿元，是上年同期的1.75倍，保费规模呈爆发式增长。其中，寿险可谓最大功臣，据统计，上半年互联人身保险累计保费规模达1133.9亿元，为上年同期的2.5倍。

相对财产险而言，由于拥有分红险万能险这种能快速起量的险种，互联寿险近年来的发展速度可谓“狂飙突进”。2013年到2015年，互联人身险保费规模从54.46亿元增长到1465.6亿元，增长了近27倍，互联人身险占比由0.05%提升到了9.2%，开展互联业务的人身险保险公司也从44家增长到了61家。

不过，过度依赖理财业务，产品结构发展失衡等问题也为互联寿险带来了一定的隐忧。今年3月，《关于规范中短存续期人身保险产品的有关通知》正式下发。其将中短存续期产品的范畴从产品实际存续期间由不满3年扩大至不满5年，同时要求存续期限不满1年的中短存续期产品立即停售。日前，保监会再度发布了《关于强化人身保险产品监管工作的通知》和《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，对于试图通过投连险，躲避前期中短存续期人身保险产品监管的行为，明确喊停。“紧箍”之下，目前销短期理财险产品基本已销声匿迹。

取而代之的，则是互联业务中的保障型险种。就在近期，一些以客户需求为导向的创新产品颇受热捧。“这也印证了互联保险创新的金字法则，只有以"解决客户实际保障需求"为前提，才能赢得市场认可。”有业内人士指出。

今年6月中旬发布的《2016互联保险消费行为分析报告》指出，互联保险已经分化为平台保险和场景保险两种。由于能够以极低的成本满足海量用户的碎片化需求，场景保险被认为已经成为互联保险主流。

以重疾险为例，纵观市场上热销的几款互联重疾产品，均融合了低价、透明、灵活、简便、可定制等元素。上述业内人士表示，未来互联保险市场中，定制产品必将成为趋势，为多个场景定制，并在其中进行创新。“那些精准把握客户需求的互联保险产品，一定是最受欢迎的。”

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